El manejo de las llaves en el sistema de pagos inmediatos: seguridad, regulación y desafíos

Cristian Mosquera
Socio Mosquera Abogados

Francisco Cantillo
Asociado Mosquera Abogados

En el marco de la digitalización del sistema financiero colombiano, el manejo de llaves en el sistema de pagos inmediatos (BRE-B) ha adquirido un papel crucial. La identificación de los depósitos electrónicos y cuentas de ahorro mediante llaves permite optimizar la seguridad, rapidez y eficiencia de las transacciones. En este artículo, analizamos el impacto de la Resolución Externa 6 de 2024 y la Circular Reglamentaria 465 del Banco de la República, abordando su relevancia en la seguridad y operatividad del sistema.

La evolución de los sistemas de pago en Colombia ha impulsado la necesidad de infraestructura digital robusta, segura y eficiente. La creación del BRE-B busca transformar la manera en que las entidades financieras gestionan las transacciones electrónicas en tiempo real.

Uno de los aspectos fundamentales para garantizar el correcto funcionamiento del BRE-B es el manejo de las llaves, que permiten la autenticación y validación de los pagos. Estas llaves se regulan bajo la Resolución Externa 6 de 2024 y la Circular Reglamentaria 465 del Banco de la República, normativas que establecen las condiciones y requisitos para su implementación.

Este artículo examina en profundidad el contexto regulatorio, la funcionalidad y los desafíos en el manejo de las llaves dentro del BRE-B, así como su impacto en la seguridad del ecosistema financiero colombiano.

2. Contexto regulatorio BRE-B

El BRE-B es una infraestructura financiera diseñada para facilitar transferencias de fondos en tiempo real entre entidades bancarias, reduciendo costos y aumentando la eficiencia. Como regulador del sistema, el Banco de la República emitió la Resolución Externa 6 de 2024, que define los requisitos técnicos y operativos de las entidades participantes. Complementariamente, la Circular Reglamentaria 465 detalla los procedimientos relacionados con la gestión de llaves, esenciales para la autenticación y validación de transacciones.

Las disposiciones regulatorias buscan garantizar la seguridad del sistema, evitar fraudes y establecer una metodología homogénea para la administración de los identificadores en el ecosistema de pagos inmediatos.

3. Importancia de las llaves en el BRE-B

En sistemas de pagos en tiempo real, la seguridad es prioritaria. Las llaves garantizan la confidencialidad e integridad de las transacciones. Según el artículo 2º de la Resolución Externa 6 de 2024, una llave es “el identificador que el cliente vincula con su medio de pago”. Así mismo, el artículo 9º establece que las llaves y los códigos QR son tecnologías de acceso fundamentales para iniciar pagos y transferencias inmediatas.

La Circular Reglamentaria 465 define las reglas para la administración de estas llaves, asegurando que cada identificador sea único dentro del Directorio Centralizado (DICE) y los Directorios Federados. En particular las reglas establecidas en el numeral 3.4.1:

- Un medio de pago puede estar vinculado a varias llaves.

- Cada llave estará asociada a un solo medio de pago.

- No se permite la duplicación de llaves en directorios centralizados o federados.

- Las llaves de pagos P2P y P2M deben replicarse en los directorios federados correspondientes.

Es relevante destacar que las llaves son necesarias para recibir fondos, no para enviarlos. Quien transfiere dinero no requiere una llave; esta es suministrada por el beneficiario de los recursos.

Dada la importancia que las llaves tienen en el BRE-B, el Banco de la República estableció que si menos del 85 % de los clientes activos en las bases de datos vigentes de los Directorios Federados no se encuentran en el DICE, una vez finalizada la Fase 4, se permitirá el registro temporal de dichas llaves por parte de los Directorios Federados en el DICE para que las entidades financieras, a través de los canales para la prestación de los servicios, puedan obtener la confirmación y el registro de la llave de forma definitiva en el DICE por parte de los usuarios. 

4. Beneficios del uso de llaves en el sistema de pagos inmediatos

La correcta implementación de las llaves en el BRE-B conlleva múltiples beneficios:

- Mayor seguridad: el uso de llaves reduce la posibilidad de fraudes y accesos no autorizados.

- Eficiencia operativa: los procesos automatizados de autenticación minimizan errores humanos y tiempos de espera.

- Reducción de costos: la digitalización de pagos elimina costos asociados con transacciones tradicionales.

- Interoperabilidad: las entidades pueden compartir identificadores de pago en diferentes plataformas dentro del sistema financiero.

5. Principales desafíos en el manejo de llaves

El adecuado manejo de llaves dentro del BRE-B presenta diversos retos técnicos y operativos, entre ellos:

- Seguridad y riesgos cibernéticos: las llaves son un objetivo atractivo para ataques como phishing, malware y robos de credenciales. Las entidades deben implementar sistemas de protección avanzados y capacitar continuamente a su personal para mitigar estos riesgos.

- Infraestructura tecnológica: el almacenamiento y gestión de llaves requiere sistemas robustos y actualizados. Tanto las entidades financieras como el Banco de la República deben garantizar infraestructuras seguras y resistentes a fallos.

- Cumplimiento normativo: las entidades deben adaptarse rápidamente a los cambios regulatorios impuestos por el Banco de la República. Esto exige equipos especializados en cumplimiento normativo y políticas actualizadas para la gestión de llaves.

6. Perspectivas futuras y recomendaciones

La adopción de pagos digitales en Colombia sigue en expansión. Para garantizar la estabilidad y seguridad del BRE-B, es fundamental que las entidades financieras:

- Implementen soluciones avanzadas de ciberseguridad y mitigación de fraude transaccional.

- Capaciten continuamente a su personal sobre gestión de llaves y funcionamiento del BRE-B.

- Aseguren la interoperabilidad con otros sistemas financieros.

- Cumplan estrictamente con las regulaciones vigentes.

7. Conclusión

La regulación sobre el manejo de llaves en el sistema de pagos inmediatos establecida en la Resolución Externa 6 de 2024 y la Circular Reglamentaria 465 es esencial para la seguridad y eficiencia del ecosistema financiero colombiano. Estas normativas proporcionan un marco detallado que fortalece la confianza en el sistema de pagos digitales.

A medida que avanza la digitalización del sector financiero, es fundamental que las entidades adopten altos estándares de seguridad y cumplan estrictamente con la regulación vigente. La correcta implementación de estos procesos no solo optimiza el funcionamiento del BRE-B, sino que también garantiza la confianza de los usuarios en los pagos electrónicos inmediatos en Colombia.

Por último, en distintos medios se ha informado que el Banco de la República ha prorrogado la entrada en vigencia del BRE-B, lo cual no es cierto desde el punto de vista normativo. Tanto la Resolución Externa 6 de 2024 como la Circular Reglamentaria 465 del Banco de la República mantienen la duración de las fases de implementación, por lo cual es importante precisar que en julio entrará en operación el DICE y en septiembre entrará en operación el Mecanismo Operativo de Liquidación.

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