“Neo-bank” se refiere a modelos de negocio que involucran servicios financieros con innovación y adopción tecnológica

Aunque el ordenamiento jurídico no contempla una definición de la expresión “neo-bank”, de acuerdo con los lineamientos internacionales en materia de fintech y el significado del término inglés “bank”, se entiende que está referida a modelos de negocio que involucran la prestación de servicios financieros con claros componentes de innovación y adopción tecnológica.

Así las cosas, la Superintendencia Financiera, considerando los lineamientos internacionales y que los términos mencionados se refieren, en general, al ejercicio de la actividad financiera, ha utilizado la expresión “neo-bank” para referirse a dichos modelos de negocio.

Y es que, de acuerdo con el estudio del Banco de Pagos Internacionales (Bank for International Settlements BIS) denominado “Implications of fintech developments for bank and bank supervisors” (2018), las principales características y criterios que definen a una entidad como “neo-banco” son:

(i) Empresas tecnológicas que ofrecen servicios bancarios o similares a los de un banco, sin ser necesariamente bancos con licencia.

(ii) Entidades que hacen un amplio uso de la tecnología (por ejemplo, API, big data, inteligencia artificial, blockchain) para ofrecer servicios bancarios principalmente a través de canales digitales.

(iii) Ofrecen una gama de servicios financieros que va desde productos de depósito y crédito hasta asesoramiento financiero y gestión presupuestal.

(iv) Aprovechan la infraestructura escalable a través de proveedores en la nube o sistemas basados en API para interactuar mejor a través de plataformas en línea, móviles y medios sociales.

(v) Su modelo de ingresos se basa predominantemente en las comisiones y, en menor medida, en los ingresos por intereses, junto con menores costos operativos y un enfoque diferente.

También se ha entendido que el término “neo-bank” hace referencia a nuevos modelos de negocio implementados sobre la infraestructura y licencia de una entidad vigilada existente (spin-off), como es el caso de Nequi (Bancolombia) y Daviplata (Banco Davivienda).

Ahora bien, indicó la entidad, la expresión “neo-bank” debe diferenciarse del término “challenger bank”, que está asociado a empresas tecnológicas que ofrecen servicios bancarios con una licencia financiera recientemente otorgada o bancos de nueva creación construidos desde cero y sin relación con los proveedores de servicios financieros dominantes en el mercado.